Όλες οι ρυθμίσεις δανείων και καρτών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις • Προστασία α' κατοικίας: Νομική υποστήριξη • Ρυθμίσεις βάσει του νέου Πτωχευτικού Κώδικα - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών • Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς • Ρυθμίσεις οφειλών επιχειρήσεων - Εξωδικαστικός συμβιβασμός • Αναλαμβάνουμε αιτήσεις επαναπροσδιορισμού των υποθέσεων του Νόμου Κατσέλη • Εξειδικευμένοι οικονομολόγοι και νομικοί • Πληροφορίες στα τηλέφωνα: 210.3300078 - 2155509237 - 210.3300660 και 6945976642.

Δευτέρα 22 Φεβρουαρίου 2016

Πώς να ρυθμίσετε εξωδικαστικά τις τραπεζικές οφειλές σας

Όλα τα μυστικά για μια βιώσιμη εξωδικαστική ρύθμιση
Κάθε δανειολήπτης που βρίσκεται σε δυσκολία, είτε είναι ιδιώτης είτε επιχειρηματίας, θα πρέπει να γνωρίζει τα δικαιώματά του και να πηγαίνει με ένα συγκεκριμένο πλάνο στην τράπεζα. Πλάνο με το οποίο θα αποδεικνύει (πρώτα απ’ όλα στον ίδιο του τον εαυτό και ακολούθως και στην τράπεζα) ότι επιθυμεί τη βιώσιμη λύση για την τακτοποίηση των οφειλών του.

Το πλάνο θα το διαμορφώνει αφού πρώτα κάνει έναν απλοποιημένο πίνακα μηνιαίων εσόδων-εξόδων, καταγράφοντας κάθε οικονομική πτυχή και συναλλαγή της καθημερινότητάς του.

Τον εν λόγω πίνακα, σε συνδυασμό με μία επιστολή-αίτημα, τον καταθέτει σε κάθε τράπεζα στην οποία έχει οφειλές ο δανειολήπτης. Με αυτόν τον τρόπο παρέχεται στην τράπεζα –και στην αντίστοιχη επιτροπή που θα εξετάσει τον συγκεκριμένο φάκελο- η δυνατότητα να δει πιο εμπεριστατωμένα την πραγματική οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και όχι απλώς τα οικονομικά στοιχεία μίας φορολογικής δήλωσης που πολλές φορές δεν καταγράφουν το συνολικό βάρος εξόδων μίας οικογένειας.

Μέχρι εδώ έχει γίνει ήδη ένα σημαντικό βήμα. Ο δανειολήπτης έχει δώσει το «παρών» στην τράπεζα και μάλιστα όχι απλώς με μία επίσκεψη σε ένα υποκατάστημα, αλλά με μία συγκροτημένη και συντεταγμένη γραπτή πρόταση. Το ‘γραπτή’ πρόταση το τονίζουμε γιατί έχει πολύ μεγάλη διαφορά από μία προφορική συζήτηση με έναν τραπεζικό υπάλληλο. Αυτή η ‘προφορική’ συζήτηση δεν καταγράφεται πουθενά και δεν παίζει κανέναν απολύτως ρόλο αν εσείς προσπαθείτε να ‘βρείτε το δίκιο σας’ σε έναν υπάλληλο της τράπεζας που ναι μεν σας καταλαβαίνει, αλλά αυτό δεν ‘περνάει’ στα ανώτερα κλιμάκια που ελέγχουν τη ‘συμπεριφορά’ σας ως «αριθμός δανείου».

Αντίθετα, με την επιστολή-αίτημα, τον πίνακα εσόδων-εξόδων, τα οικονομικά σας στοιχεία, καταγράφεται στο "σύστημα" μία ξεκάθαρη κίνηση-απόπειρα από μέρους σας προς μία διευθέτηση. Κίνηση που δεν μπορεί να αμφισβητηθεί.

Επόμενο βήμα: στο αίτημά σας διεκδικήστε αυτονόητα πράγματα.

Πρώτ’ απ’ όλα το κόστος δανεισμού. Πολλοί δανειολήπτες τρέχουν εναγωνίως να ‘ρυθμίσουν’ τις οφειλές τους με εντελώς λάθος σκοπό. Στοχεύουν στο «πόσα ευρώ θα δίνουν κάθε μήνα», ενώ αγνοούν το θέμα του επιτοκίου. Τι σημασία έχει να καταβάλλεις μόλις 50€ για ένα δάνειο όταν αυτό έχει επιτόκιο 12%;

Για κάποιον λοιπόν που έχει μία οφειλή 30.000€ και η κανονική δόση θα ήταν –π.χ 400€- με επιτόκιο 12%, η τράπεζα του προτείνει τη «διευκόλυνση» να καταβάλει μόλις 50€ /μήνα. Ο δανειολήπτης νοιώθει ‘ανακουφισμένος’ γιατί ‘έπεισε’ την τράπεζα να τον ‘βοηθήσει’! Κανείς όμως δεν του λέει ότι το 12% ετήσιο επιτόκιο στα 30.000€ σημαίνει με απλά μαθηματικά ότι μόνο για τόκους, καλείται να πληρώνει αυτή τη ‘βοήθεια’ με 3.600€ κάθε χρόνο. Και βέβαια όχι μόνο δεν μειώνεται το κεφάλαιο, αλλά αυξάνεται σημαντικά.

Συνεπώς, ένα από τα βασικά στοιχεία της ρύθμισης είναι ο εξορθολογισμός των επιτοκίων. Ειδικά μάλιστα όταν για το δάνειο υπάρχει και προσημείωση ακινήτου.

Η περίοδος χάριτος είναι ένα ακόμη στοιχείο προς εξέταση. Αποτελεί μία σωστή κίνηση, αλλά υπό προϋποθέσεις. Η βασικότερη προϋπόθεση είναι να μην μετατρέπεται από τον δανειολήπτη σε ‘περίοδο εφησυχασμού’. Η τράπεζα δεν χάνει από την εν λόγω ρύθμιση, καθώς η αποπληρωμή του δανείου προγραμματίζεται για μερικούς μήνες ή χρόνια αργότερα. Αυτό πρακτικά, μαθηματικά σημαίνει ότι θα εισπράξει περισσότερους τόκους. Από την πλευρά του δανειολήπτη, αυτό που τονίζουμε είναι ότι αποτελεί ένα θετικό στοιχείο, καθώς αποφορτίζονται σημαντικά τα μηνιαία έξοδα, ωστόσο πρέπει να συνοδεύεται από μία –έστω και μικρή, ελάχιστη- αποταμίευση.

Αν απλώς αφήσουμε την περίοδο χάριτος να περάσει, έχοντας συνηθίσει σε καταβολές πολύ χαμηλές –πολύ χαμηλότερες και από αυτές που αντικειμενικά θα μπορούσαμε να αντεπεξέλθουμε-, όταν λήγει η περίοδος αυτή καλούμαστε να προσαρμοστούμε απότομα σε υψηλότερες δόσεις. Αντίθετα, αν έχουμε καταφέρει να κάνουμε μία μικρή αποταμίευση σε έναν τρίτο λογαριασμό (που θα λειτουργεί με την έννοια του κουμπαρά) με μικρά ποσά, τότε έχουμε δημιουργήσει ένα απόθεμα από το οποίο μπορούμε να συμπληρώνουμε τη νέα –πιο υψηλή- δόση.

Σημειώνουμε βέβαια, ότι και πάλι σε συνεννόηση με την τράπεζα, λίγους μήνες πριν τη λήξη της περιόδου χάριτος, και αφού επικαιροποιήσουμε τα στοιχεία του ‘πλάνου’ μας με τα τρέχοντα έσοδα-έξοδα, επιστρέφουμε με ένα νέο αίτημα- πρόταση που –εφόσον δεν έχουν βελτιωθεί δραστικά τα οικονομικά μας- ζητάμε μία νέα δόση, πάλι προσαρμοσμένη στην εκάστοτε τρέχουσα –οικονομική- πραγματικότητα.

Στην ίδια λογική του χειρισμού της περιόδου χάριτος κινείται και το θέμα με την επιμήκυνση διάρκειας του δανείου. Δηλαδή, θα μπορούσε να είναι σωστή ως μέτρο, αρκεί να μην συνοδεύεται από εφησυχασμό, αλλά από μία παράλληλη τακτική αποταμίευσης, έτσι ώστε να υπάρχει σημαντική διευκόλυνση στα δύσκολα –οικονομικά- χρόνια, αλλά αυτό να μην λειτουργεί επιζήμια για το συνολικό κόστος αυτού του δανείου σε βάθος ετών.

Ένα τελευταίο στοιχείο προσοχής είναι τα έξοδα των τραπεζών. Πρέπει να εξετάζονται από τον δανειολήπτη πολύ προσεκτικά και να διεκδικείται η μείωσή τους. Μέρος των εξόδων είναι και τα ασφαλιστήρια που συνοδεύουν συνήθως τις προτάσεις των ρυθμίσεων.

Προσοχή: το να ασφαλιστεί ο δανειολήπτης σε σχέση με το ποσό του δανείου είναι μία πολύ σωστή και υπεύθυνη κίνηση. Ουσιαστικά, προφυλάσσει τους δικούς του ανθρώπους από τον κίνδυνο να τους ‘κληροδοτήσει’ τελικά όχι περιουσία αλλά χρέη. Αυτό όμως που θέλει προσοχή είναι ότι ο δανειολήπτης, για το ίδιο ποσό ασφάλειας θα μπορούσε να έχει το δικαίωμα να κάνει τη δική του ‘έρευνα αγοράς’ και να εξασφαλίσει χαμηλά ασφάλιστρα, ενώ με τον τρόπο των τραπεζών, υποχρεούται να καταλήξει στην ασφαλιστική που του ‘επιβάλλει’ η τράπεζα, χωρίς πολλές φορές να γνωρίζει γιατί έχει ασφαλιστεί, για ποιο ποσό, για ποιον κίνδυνο και άλλα.


Financial & Law:
Έχετε τραπεζικές οφειλές; Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να μάθετε πώς μπορείτε να τις ρυθμίσετε αποτελεσματικά με τη βοήθεια των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!

Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642