Όλες οι ρυθμίσεις δανείων και καρτών για υπερχρεωμένα νοικοκυριά και επιχειρήσεις • Προστασία α' κατοικίας: Νομική υποστήριξη • Ρυθμίσεις βάσει του νέου Πτωχευτικού Κώδικα - Αίτηση για ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών • Προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς • Ρυθμίσεις οφειλών επιχειρήσεων - Εξωδικαστικός συμβιβασμός • Αναλαμβάνουμε αιτήσεις επαναπροσδιορισμού των υποθέσεων του Νόμου Κατσέλη • Εξειδικευμένοι οικονομολόγοι και νομικοί • Πληροφορίες στα τηλέφωνα: 210.3300078 - 2155509237 - 210.3300660 και 6945976642.

Δευτέρα 4 Μαΐου 2015

Πρωτοβουλίες των τραπεζών για τις ρυθμίσεις των κόκκινων δανείων

Πρωτοβουλίες που αλλάζουν το σκηνικό αναφορικά με το φλέγον θέμα της αντιμετώπισης των κόκκινων δανείων, λαμβάνουν οι τράπεζες, δημιουργώντας τις προϋποθέσεις συμφωνίας επί ενός εθνικού σχεδίου το οποίο θα προβλέπει τη δημιουργία μιας ή τεσσάρων bad banks.

Τρεις μήνες μετά τη συγκρότηση της νέας κυβέρνησης, το σχέδιο νόμου για την αντιμετώπιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, που είχε εξαγγείλει το υπουργείο Οικονομίας, μένει στα συρτάρια, περιμένοντας την επίτευξη συμφωνίας για το νέο πρόγραμμα.

Άλλωστε, τόσο η κυβέρνηση, όσο και οι θεσμοί, αναγνωρίζουν ότι η αντιμετώπιση του βουνού των περίπου 80 δισ. ευρώ μη εξυπηρετούμενων δανείων αποτελεί βασική προϋπόθεση της τελικής λύσης για την Ελλάδα, καθώς θα καθορίσει, εν πολλοίς, την επιστροφή της οικονομίας σε βιώσιμους ρυθμούς ανάπτυξης.

Με τα χέρια της κυβέρνησης, προς το παρόν, δεμένα, οι τράπεζες καλύπτουν το κενό, προωθώντας λύσεις, που συνάδουν με το πρόγραμμα άμεσων ενεργειών του ΣΥΡΙΖΑ.

Η απόφαση της Πειραιώς να διαγράψει καταναλωτικά δάνεια ως 20 χιλ. ευρώ και να παγώσει στεγαστικά, για όσους πελάτες της πληρούν τα κριτήρια του νόμου 4320/2015 περί αντιμετώπισης της ανθρωπιστικής κρίσης, αποτελεί χαρακτηριστικό παράδειγμα.

Αντίστοιχες κινήσεις, που θα προωθούν το μήνυμα ρυθμίσεων με κοινωνικά κριτήρια ετοιμάζουν και οι υπόλοιπες τράπεζες, στοχεύοντας στο να αναθερμάνουν το ενδιαφέρον των μη ενήμερων πελατών τους.

Αξιοποιώντας τις δυνατότητες που δίνει ο κώδικας δεοντολογίας της ΤτΕ, οι τράπεζες έχουν διευρύνει, τους τελευταίους μήνες, τα εργαλεία για ρυθμίσεις δανείων. Τα νέα προϊόντα, τύπου balloon, προβλέπουν το πάγωμα έως και του 60% του κεφαλαίου και αποπληρωμή του μετά από αρκετά χρόνια (από 5 έως και 25 χρόνια ανάλογα με την ηλικία, τα εισοδήματα του δανειολήπτη και την αρχική διάρκεια του δανείου).

Ταυτόχρονα, μόνο πέρσι διέγραψαν δάνεια 2,5 δισ. ευρώ, για τα οποία διαπίστωσαν αντικειμενική και μόνιμη αδυναμία αποπληρωμής. Η πολιτική αυξημένων διαγραφών συνεχίζεται και φέτος και αφορά κυρίως καταναλωτικά και δευτερευόντως τόκους ή και κεφαλαίο στεγαστικών ή επιχειρηματικών δανείων.

Πρακτικά τα πιστωτικά ιδρύματα εφαρμόζουν ήδη σε μικρή κλίμακα τα βασικά σημεία του σχεδίου που έχει επεξεργαστεί το τμήμα οικονομικής πολιτικής του ΣΥΡΙΖΑ για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια.

Το σχέδιο προβλέπει ρυθμίσεις τύπου balloon για δάνεια που κρίνονται βιώσιμα και διαγραφή δανείων (από την bad bank) για περιπτώσεις δανειοληπτών με αντικειμενική και μόνιμη αδυναμία πληρωμής.

Τα σημεία σύγκλισης για τη δημιουργία bad bank

Για να αντιμετωπισθεί, βέβαια, η ... ωρολογιακή βόμβα των μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι τράπεζες, η κυβέρνηση και η Τράπεζα της Ελλάδος συμφωνούν ότι απαιτείται ευρύτερη παρέμβαση που θα αξιοποιεί την εμπειρία άλλων χωρών, όπως η Ιρλανδία και η Ισπανία.

Δεν είναι τυχαίο ότι η τελευταία έκθεση της ΤτΕ αναγνωρίζει ότι το ύψος των συσσωρευμένων προβληματικών στοιχείων (μη εξυπηρετούμενα και ρυθμισμένα) στο ενεργητικό των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι τέτοιο που η οικονομική ανάπτυξη, αν και αποτελεί τον κατεξοχήν μηχανισμό για την αποκλιμάκωση του λόγου δανείων σε καθυστέρηση, «δεν μπορεί από μόνη της να εξασφαλίσει επίλυση του προβλήματος».

Προς το παρόν, οι ρυθμίσεις μαμούθ που έχουν διενεργήσει οι τράπεζες και οι διαγραφές συμβάλλουν μεν, αλλά δεν αρκούν για να αντιμετωπισθεί αποτελεσματικά το πρόβλημα, λόγω έλλειψης των απαραίτητων κεφαλαίων.

Συμβάλλουν όμως στο να δημιουργηθούν σημεία σύγκλισης με την κυβέρνηση, ώστε να υπάρξει ένα εθνικό σχέδιο και να αποφευχθούν δυσάρεστες για τις τράπεζες και τα συμφέροντα του Δημοσίου λύσεις που θα υπαγορευτούν από τους θεσμούς.

Το σχέδιο της κυβέρνησης προβλέπει τη σύσταση μιας bad bank με αρχικά κεφάλαια από το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας, η οποία εν συνεχεία θα πολλαπλασιάσει τη ρευστότητά της μέσω έκδοσης τίτλων με εγγύηση του Δημοσίου. Δεν είναι ξεκάθαρο αν στην bad bank θα μπορούν να συμμετάσχουν και ιδιωτικά κεφάλαια.

Η bad bank θα αγοράσει αρχικά τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια ευπαθών κοινωνικών ομάδων και εν συνεχεία όσα δάνεια κρίνονται μη βιώσιμα με τραπεζικά κριτήρια. Τα δάνεια θα μεταβιβασθούν από τις τράπεζες στη λογιστική τους αξία.

Τα πιστωτικά ιδρύματα προτείνουν από την πλευρά τους να υπάρξει εξαρχής μόχλευση με ιδιωτικά κεφάλαια, θέση με την οποία συμφωνεί και η Τράπεζα της Ελλάδος. Αντί, δηλαδή, να δημιουργηθεί μια κρατική bad bank, με κεφάλαια από το ΤΧΣ, η παρέμβαση του κράτους θα περιορισθεί στη δημιουργία ειδικού πλαισίου και στη θεσμοθέτηση της εγγύησης Δημοσίου για τίτλους που εκδίδει η -κάθε- bad bank.

Οι τράπεζες θα μπορούν εν συνεχεία να διαπραγματευθούν με ιδιώτες (εξειδικευμένα στην αγορά και διαχείριση NPLs private equity funds) τη σύσταση μικτών εταιρειών διαχείρισης προβληματικών στοιχείων ενεργητικού, στις οποίες οι ίδιες θα διατηρήσουν μειοψηφικό πακέτο ώστε να μην ενοποιούν.

Υπενθυμίζεται πως σύμφωνα με όσα ισχύουν σήμερα, η διευθέτηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών από τράπεζες για τα φυσικά πρόσωπα (για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια) μπορεί να γίνει με δύο τρόπους:

• Στην περίπτωση μόνιμης αδυναμίας πληρωμής ο οφειλέτης μπορεί να κάνει αίτηση υπαγωγής στον νόμο 3869/2010 για δικαστική ρύθμιση χρεών, με την υποχρέωση να καταβάλει μηνιαίως τουλάχιστον 40 ευρώ. Η αίτηση υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη εξασφαλίζει στον οφειλέτη την προστασία της κατοικίας του από πλειστηριασμούς σε πρώτη φάση μέχρι την επικύρωση της αίτησης και σε δεύτερη φάση μέχρι την έκδοση δικαστικής απόφασης.

• Σε εφαρμογή βρίσκεται από την 1η Ιανουαρίου 2015 και ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, ο οποίος προβλέπει διάφορους τρόπους ρύθμισης των οφειλών σε καθυστέρηση.

Πηγή: eisodima.gr


Financial & Law:

Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να ρυθμίσουμε στα μέτρα σας τις τραπεζικές σας οφειλές! Για όποιον τρόπο ρύθμισης επιλέξετε, εγγύηση αποτελεί η συνεργασία των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!

Τηλέφωνα: 210.3300078 - 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642