Ενώ η διαμόρφωση του τελικού πλαισίου για την αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων επιχειρήσεων και νοικοκυριών βρίσκεται σε εξέλιξη και αναμένεται να λάβει τη μορφή νομοσχεδίου στο προσεχές διάστημα, οι τράπεζες έχουν εδώ και πολλούς μήνες αναλάβει πρωτοβουλίες για την μείωση του πιστωτικού κινδύνου.
Με «φόντο» τα πανευρωπαϊκά stress tests, έχουν επιδοθεί σε ένα «σαφάρι» ρυθμίσεων σε μια προσπάθεια να προλάβουν την «έκρηξη» των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε επίπεδα που θα μπορούσαν να χαρακτηρισθούν «μη αναστρέψιμα». Με σύνθημα “ελάτε να τα βρούμε”, εξετάζουν κάθε αίτημα αναδιάρθρωσης ξεχωριστά, μέσω των νέων «υπερδιευθύνσεων» που συνέστησαν ακριβώς γι΄ αυτόν τον λόγο.
Το μέχρι σήμερα αποτέλεσμα είναι, σύμφωνα με εκτιμήσεις αρμόδιων παραγόντων, ότι τα αναδιαρθρωμένα δάνεια ξεπερνούν τα 35 δισ. ευρώ, ενώ από την ίδρυση τους, οι εξειδικευμένες μονάδες των τεσσάρων τραπεζών έχουν «αναβιώσει» δάνεια ύψους άνω των 500 εκατ. ευρώ. Τι όμως κάνουν οι εν λόγω υπερδιευθύνσεις και πως ακριβώς μπορεί να ωφεληθεί ο δανειολήπτης που δεν μπορεί να εξυπηρετήσει το δάνειο του;
Επιχειρήσεις
Με στόχο την αναδιάρθρωση δανείων μικρών και μεγάλων επιχειρήσεων οι τράπεζες κατηγοριοποιούν τα «κόκκινα» δάνεια σε:
- Μεγάλων επιχειρήσεων: Πρόκειται για περιπτώσεις πιστωτικής έκθεσης που ξεπερνά τα 10 εκατ. ευρώ. Σε κάθε τράπεζα λειτουργεί μία κεντροποιημένη ομάδα αναδιαρθρώσεων, η οποία χωρίζεται ανά κλάδους για την παροχή των καλύτερων δυνατών λύσεων. Για κάθε επιχείρηση διατυπώνεται μία ξεχωριστή πρόταση. Κάθε απόφαση ρύθμισης περνάει από την αρμόδια επιτροπή πιστωτικού κινδύνου.
Ενδεικτικά, οι τράπεζες προχωρούν στην εκπόνηση σχεδίου για την ανάκαμψη της επιχείρησης, ενώ εξετάζονται και λύσεις ανταλλαγής του χρέους με μετοχές. Ακριβώς αυτές τις ενέργειες εκτιμάται ότι στην ουσία θα διευκολύνει το νέο πλαίσιο που μελετά η ομάδα εργασίας του υπουργείου Ανάπτυξης σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδος, την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών, το υπουργείο Οικονομικών και άλλους αρμόδιους φορείς. Όπως σημειώνουν τραπεζικά στελέχη, «μην περιμένετε κάποιο μεγαλόπνοο σχέδιο για την αναδιάρθρωση επιχειρήσεων... απλώς θα επιταχυνθούν οι διαδικασίες που έχουν ήδη ξεκινήσει».
- ΜμΕ επιχειρήσεων: Είναι συνήθως οι περιπτώσεις επιχειρήσεων με συνολική πιστωτική έκθεση άνω των 500 χιλ. ευρώ. Η κατηγοριοποίησή τους γίνεται γεωγραφικά, ωστόσο, σε αντίθεση με τις μεγάλες επιχειρήσεις, οι τράπεζες περιορίζονται στην εξεύρεση λύσεων για την οικονομική αναδιάρθρωση και όχι για την πλήρη ανάκαμψη της εταιρείας.
- Μικρών επιχειρήσεων: Επιχειρήσεις με πιστωτική έκθεση μεγαλύτερη των 30 χιλ. ευρώ και μικρότερη των 500 χιλ. ευρώ εισέρχονται σε ένα σύστημα παρακολούθησης. Παρέχονται κυρίως
«τυποποιημένες» λύσεις αναδιάρθρωσης σε προκαθορισμένα χρονικά πλαίσια υλοποίησης.
Ιδιώτες
Για τους ιδιώτες τα πράγματα είναι πιο απλά όσο παραμένει σε ισχύ η απαγόρευση των πλειστηριασμών α΄ κατοικίας και ο νόμος Κατσέλη με τη σημερινή του μορφή. Όσοι, ωστόσο, δεν υπάγονται σε αυτές τις κατηγορίες μπορούν να έρθουν σε συμφωνία με την τράπεζα για ένα «τυποποιημένο» ή «ραμμένο στα μέτρα του καθενός» πλαίσιο εναλλακτικών λύσεων.
Πρώτα απ’ όλα, τα αρμόδια τμήματα των τραπεζών εξετάζουν το υπόλοιπο της οφειλής για να «κατηγοριοποιηθεί» ο δανειολήπτης, αν δηλαδή θα ακολουθήσει την οδό των τυποποιημένων λύσεων ή θα γίνει μία εξατομικευμένη ρύθμιση. Στη συνέχεια αξιολογούν τα χαρακτηριστικά του δανείου για να βρουν τις κατάλληλες «θεραπείες» και στη συνέχεια «βαθμολογούν» την ικανότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο και τις οικονομικές του προοπτικές. Έτσι αποφασίζεται αν η λύση που θα προταθεί είναι οικονομικά προσιτή και αν ο πελάτης χρειάζεται βραχυπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη αναδιάρθρωση.
Το πόσο συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης παίζει επίσης σημαντικό ρόλο, αφού η πρόθεσή του να πληρώσει και να παράσχει τα στοιχεία που του ζητούνται διευκολύνει σαφέστατα τη διαδικασία.
Οι πιο συνηθισμένες πρακτικές αφορούν στην διάθεση από τον δανειολήπτη επιπρόσθετων εξασφαλίσεων, ενώ στις περιπτώσεις των καταναλωτικών δανείων – τα οποία στην πλειοψηφία τους είναι «ανοικτά» - προσφέρονται «γενναίες» ρυθμίσεις αν δοθεί εξασφάλιση.
Προτεραιότητα των τραπεζών είναι να μειώσουν τη δόση για να μπορεί ο δανειολήπτης να εξυπηρετεί το δάνειο. Αυτό γίνεται κυρίως με την επιμήκυνση του δανείου, ενώ ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του πιστούχου, προτείνεται πληρωμή μόνο τόκων για ένα μικρό διάστημα, δίνεται η δυνατότητα περιόδου χάριτος αλλά και αναβολή πληρωμής δόσεων. Όλα αυτά, υπό την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης παρέχει στην τράπεζα όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά που ζητούνται.
(Πηγή: capital.gr)
Επικοινωνήστε τώρα μαζί μας για να ρυθμίσουμε στα μέτρα σας τις τραπεζικές σας οφειλές! Εγγύηση η συνεργασία των έμπειρων χρηματοοικονομικών και νομικών μας συμβούλων!
Τηλέφωνα: 215.5509237 - 210.3300660 - 6945976642